12-09-2017

De restschuldfinanciering

Graag lichten wij u in over het verkopen van een huis met restschuld. Deze restschuldregeling gaat namelijk stoppen. Dit kan gevolgen als u van plan bent uw huis te gaan verkopen. Hieronder leest u wat de restschuldfinanciering inhoudt en wat dit voor u kan betekenen.

Wat is een restschuld? Als de hypotheek op uw huis hoger is dan de waarde, dan staat uw huis ‘onder water’ en blijft u bij verkoop zitten met een restschuld. U kunt vrij makkelijk de hoogte van de restschuld berekenen: de verkoopprijs van de woning, minus de verkoopkosten (b.v. makelaar) en minus de hypotheekschuld. 

In 2012 is er door de overheid een crisismaatregel ingesteld de restschuldfinanciering mogelijk te maken. Hierbij kan een financiering worden afgesloten met een maximale looptijd van 15 jaar en is de rente over die periode fiscaal aftrekbaar. Deze maatregel moest de doorstroming op de woningmarkt op gang houden en mensen moesten niet belemmerd worden om te verhuizen als ze dat zouden willen. De woningmarkt zat toen volkomen op slot. 

Het was echter maar een tijdelijke maatregel en van toepassing voor restschulden die zijn ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017. Dat betekent dat deze regeling dus eind dit jaar stopt. Er zijn Kamervragen gesteld en er is veel gelobbyd door belangenverenigingen (o.a. door Vereniging Eigen Huis) om deze regeling te verlengen. De staatssecretaris heeft echter besloten dat de renteaftrek voor restschuldfinanciering definitief stopt. De huizenmarkt is volgens hem dusdanig hersteld dat stimuleren van doorstroming niet meer nodig is. Daarnaast is de hypotheekrente nog steeds historisch laag. Toch staan er nog ruim 300.000 woningen in Nederland ‘onder water’ en zullen eventuele verhuisplannen voor deze groep lastig blijven.

Vanaf 2018 wordt het dus lastiger en in ieder geval duurder om een restschuld te financieren. De rente over de restschuldlening is dan niet meer aftrekbaar, waardoor de totale maandlasten van een hypotheek behoorlijk hoger kunnen uitpakken. De maximale leencapaciteit zal dan dalen.

Het is belangrijk dat u bij verkoop van uw woning stilstaat bij de eventuele gevolgen van de restschuld en dit vooraf bespreekt met uw hypotheekadviseur of geldverstrekker. Bespreek hoe u een eventuele restschuld gaat afbetalen. En als de financiering van de restschuld nog niet rond is, neem dan een ontbindende voorwaarde op in de koopovereenkomst. 

Zit u in een dergelijke situatie en wilt u weten wat de mogelijkheden zijn? U kunt een afspraak maken met een van de adviseurs van Berends & Slump. Kijk op onze website of bel naar ons kantoor bij u in de buurt. 

Deel artikel